Bí kíp chia loại bảo hiểm không thể đơn giản hơn

Khai báo AI:

Bài viết này sử dụng AI để nghiên cứu các loại bảo hiểm thông dụng trên thế giới.

Nên bảo hiểm gì cho bản thân?

Anh Lợi là công nhân lương 6 triệu phải dùng tay chạm với máy móc nguy hiểm, nên anh luôn làm theo quy định an toàn và đóng bảo hiểm tai nạn lao động. Vì nếu bàn tay anh bị máy va chạm, anh không đi làm được, thì anh vẫn sẽ được nhận ít nhất là 2 triệu hằng tháng cho gia đình. Vợ con anh không phải lo lắng nhiều.

Chị Hằng làm tự do và bán hàng Shopee. Chị dùng xe máy để đi làm và mua trà sữa, nên chị có bảo hiểm xe máy và bảo hiểm y tế để an tâm hơn. Chị có mua thêm bảo hiểm sức khỏe, vì bảo hiểm bây giờ có trả thêm cho các bệnh ung thư và hiểm nghèo.

Bạn Phú lái xe ôm công nghệ để có tiền phụ mẹ dưới quê. Năm 2022, mẹ bạn phải phẫu thuật cột sống vì tai nạn mất 90 triệu. Bạn còn lo hơn vì bạn đã té xe nhiều lần vào ban đêm. Nhờ gặp một anh khách làm ngành bảo hiểm, bạn liền đi mua bảo hiểm y tế cho mình và mẹ, chỉ có 900 ngàn một năm, nhưng nếu có sớm đã có thể giúp nhà bạn tiết kiệm 72 triệu.

(Phỏng theo câu chuyện thật được đổi tên)

Cách chia nhóm bảo hiểm dễ hiểu nhất

Có rất nhiều thuật ngữ trong bảo hiểm và tài chính, làm khách hàng chúng ta hơi khó hiểu và khó nhớ khi đọc hợp đồng. Để có thể dễ nắm bắt, Tracuubaohiem.info xin phép tự chia bảo hiểm ra làm hai nhóm: (1) Trả ít - không hoàn tiền, và (2) Trả nhiều - có hoàn tiền. Thông tin được thiết kế dựa trên sách Actuarial Mathematics for Life Contingent Risks [1].

(1) Trả ít - không hoàn tiền

Là các loại bảo hiểm có tác dụng trong một thời gian nhất định.

Ví dụ: bảo hiểm chuyến đi Grab và bảo hiểm hành lý (từng chuyến); bảo hiểm du lịch (3 tháng); bảo hiểm y tế và sức khỏe, bảo hiểm xe máy (1 năm), bảo hiểm cuộc sống (5-20 năm).

Đặc điểm: Giá rẻ, và cần đánh giá khách hàng. Ví dụ, khi mua bảo hiểm sức khỏe, nếu có bệnh từ trước thì giá cao hơn hoặc loại trừ bệnh.

(2) Trả nhiều - có hoàn tiền

Là các loại bảo hiểm cuộc sống (life insurance) có tác dụng trọn đời (đến năm 100 tuổi), thường thấy nhất là bảo hiểm nhân thọ có tính "tiết kiệm" hoặc "tiết kiệm cộng đầu tư".

Ví dụ: là các sản phẩm có tên "quê" như An Vui Sống Khỏe (Bảo Việt), An Tâm Song Hành (Dai-ichi Life), An Phúc Trọn Đời (AIA),v.v.

Đặc điểm: Giá cao hơn, dùng làm kênh tiết kiệm như bỏ ống heo. Cao cấp hơn nữa là có đầu tư quỹ chứng khoán.

Các loại bảo hiểm nên có nhất

(i) Bảo hiểm y tế (BHYT) và thẻ sức khỏe - Trả ít không hoàn tiền

Bảo hiểm y tế giúp chi trả các chi phí chăm sóc y tế thông thường và cấp cứu, thường có thể có thể có thêm khám mắt và khám răng. Bảo hiểm y tế có hai loại: bảo hiểm y tế bắt buộc của Nhà nước và bảo hiểm y tế tư nhân (thường được gọi là thẻ sức khỏe).

BHYT nhà nước được dùng để chi trả tiền khám chữa bệnh, được tạo ra để đảm bảo an sinh xã hội. Trong năm 2022, BHYT đã chi trả 64 bệnh nhân được chi trả mỗi người hơn 1 tỷ đồng cho việc khám chữa bệnh khi có BHYT [2].

BHYT tư nhân, thường được gọi là thẻ sức khỏe, có thể được mua từ một công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm. Thẻ sức khỏe có tác dụng chi trả gần như toàn bộ chi phí bệnh viện và có mức trần.

(ii) Bảo hiểm tai nạn lao động - Trả ít không hoàn tiền

Bảo hiểm tai nạn lao động bảo vệ người lao động khỏi những rủi ro về sức khỏe, thương tật và tử vong do tai nạn lao động hoặc bệnh nghề nghiệp gây ra. Quyền lợi của người tham gia bao gồm:

• Được trợ cấp chi phí khám chữa bệnh, phục hồi chức năng;

• Được hưởng trợ cấp mất khả năng lao động;

• Được hưởng trợ cấp tử vong;

• Được hưởng trợ cấp dưỡng sức;

• Được hưởng trợ cấp thai sản.

(ii) Bảo hiểm xe cơ giới - Trả ít không hoàn tiền

Bảo hiểm xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm nhằm bảo vệ tài sản và trách nhiệm của chủ xe trong quá trình sử dụng xe. Hiện có các loại hình bảo hiểm xe cơ giới như sau:

• Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới: Đây là loại bảo hiểm bắt buộc theo quy định của pháp luật Việt Nam, nhằm bồi thường thiệt hại về người và tài sản cho bên thứ ba trong trường hợp xảy ra tai nạn giao thông do xe cơ giới của chủ xe gây ra.

• Bảo hiểm vật chất xe cơ giới: Loại hình này bảo vệ xe của chủ xe khỏi những rủi ro như va chạm, trộm cắp, thiên tai, hỏa hoạn,...

• Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe: Bồi thường tổn thất về sức khỏe, thương tật, tử vong cho người lái xe, hành khách trên xe trong trường hợp xảy ra tai nạn.

• Bảo hiểm bổ trợ: Bao gồm các loại hình bảo hiểm như: bảo hiểm mất cắp toàn bộ xe, bảo hiểm sửa chữa tại chỗ, bảo hiểm cứu hộ,...

Lợi ích của bảo hiểm xe cơ giới:

• Bảo vệ tài sản của chủ xe khỏi những rủi ro.

• Bồi thường thiệt hại cho bên thứ ba trong trường hợp xảy ra tai nạn giao thông.

• Giúp chủ xe an tâm hơn khi tham gia giao thông.

• Có thể được hưởng ưu đãi khi mua xe trả góp.

(ii) Bảo hiểm thất nghiệp - Trả ít không hoàn tiền

Bảo hiểm thất nghiệp là một chế độ an sinh xã hội nhằm hỗ trợ người lao động khi họ bị mất việc làm, giúp họ có thu nhập trong thời gian tìm kiếm việc làm mới.

Quyền lợi của người tham gia:

• Được hưởng trợ cấp thất nghiệp;

• Được hưởng dịch vụ giới thiệu việc làm;

• Được học nghề, đào tạo nghề.

Lưu ý:

• Người sử dụng lao động có trách nhiệm tham gia bảo hiểm thất nghiệp cho người lao động;

• Người lao động cần đóng bảo hiểm thất nghiệp đầy đủ 12 tháng liên tục hoặc 18 tháng không liên tục;

• Khi bị mất việc làm, người lao động cần đến cơ quan BHXH để làm thủ tục hưởng trợ cấp thất nghiệp.

(iv) Bảo hiểm cuộc sống - Trả nhiều có hoàn tiền

Hợp đồng bảo hiểm cuộc sống (hay còn gọi là bảo hiểm nhân thọ) đảm bảo rằng công ty bảo hiểm sẽ trả một khoản tiền cho người thụ hưởng của bạn (chẳng hạn như vợ/chồng hoặc con cái) nếu bạn qua đời. Đổi lại, bạn phải trả phí bảo hiểm trong một thời gian dài.

Có hai loại bảo hiểm cuộc sống chính. Bảo hiểm cuộc sống có thời hạn bảo hiểm cho một người trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 10 đến 20 năm. Nếu một người qua đời trong thời gian đó, những người thụ hưởng sẽ nhận được một khoản thanh toán. Bảo hiểm cuộc sống vĩnh viễn chi trả cho toàn bộ cuộc đời của bạn. Hiện nay bảo hiểm cuộc sống đã kết hợp với quỹ đầu tư và trở thành một cách tiết kiệm đầu tư thuận tiện.

(v) Các loại khác - Trả ít không hoàn tiền

Bảo hiểm du lịch chi trả các chi phí và tổn thất liên quan đến việc đi lại, bao gồm hủy hoặc trì hoãn chuyến đi, bảo hiểm cho việc chăm sóc sức khỏe khẩn cấp, thương tích và sơ tán, hành lý bị hư hỏng, xe thuê và nhà thuê.

Tuy nhiên, ngay cả một số công ty bảo hiểm du lịch tốt nhất cũng không chi trả cho việc hủy chuyến hoặc chậm trễ do thời tiết, khủng bố hoặc đại dịch. Họ cũng không thường xuyên bảo hiểm các vết thương do thể thao mạo hiểm hoặc các hoạt động mạo hiểm cao.

Nguồn:

[1] Actuarial Mathematics for Life Contingent Risks 3rd Edition - David Dickson.

[2] Báo Nhân Dân - 64 người được bảo hiểm y tế chi trả tiền khám, chữa bệnh hơn 1 tỷ đồng
https://nhandan.vn/64-nguoi-duoc-bao-hiem-y-te-chi-tra-tien-kham-chua-benh-hon-1-ty-dong-post748997.html

Bài viết liên quan