Các loại bảo hiểm nhân thọ và loại nào dành cho bạn?

Khai báo AI:

Bài viết này hoàn toàn không sử dụng AI.

Các loại bảo hiểm nhân thọ chính

Không phải tài chính và hoàn cảnh cá nhân của mọi người đều giống nhau. Vì vậy, bảo hiểm nhân thọ bạn cần để bảo vệ gia đình mình và phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng nằm mà bạn có thể chi trả sẽ không giống với người khác.

Bảo hiểm nhân thọ thường rơi vào các loại sau. Hãy nhớ rằng mỗi loại bảo hiểm nhân thọ đều có những ưu và nhược điểm riêng, và đôi khi có nhiều điểm chung giữa các loại.

Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn (Term life insurance)

Đây là bảo hiểm nhân thọ kéo dài trong một khoảng thời gian (hoặc thời hạn) cụ thể, chẳng hạn như 10 hoặc 25 năm. Bạn trả phí bảo hiểm thường xuyên và công ty bảo hiểm sẽ trả một khoản tiền nếu bạn mất. Khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, bạn có thể chọn 3 kiểu: ngang giá, giảm dần hoặc tăng dần.

-> Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn & ngang giá (Level term life insurance)

• Bạn sẽ được cố định phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm. Vì vậy, giả sử ai đó có khoản bảo hiểm trị giá 500 triệu, số tiền chi trả sẽ giữ nguyên như vậy xuyên suối thời hạn hợp đồng.

• Loại này cho phép bạn để lại cho gia đình mình một số tiền cố định. Điều này có thể được sử dụng để quản lý chi phí, chẳng hạn như thanh toán thế chấp hoặc tiền thuê nhà, hóa đơn và chăm sóc trẻ em hoặc để giúp duy trì mức sống của họ.

-> Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn & giảm dần (Decreasing term life insurance)

• Phí bảo hiểm là cố định nhưng số tiền bảo hiểm giảm dần theo thời gian, phù hợp với số tiền bạn nợ khi trả nợ thế chấp hoặc khoản vay dài hạn khác.

• Ý tưởng là khoản thanh toán sẽ đủ để trả hết khoản thế chấp hoặc khoản nợ lớn khác vào bất kỳ thời điểm nào yêu cầu bồi thường được đưa ra. Vì vậy, số tiền gộp sẽ lớn hơn ở thời điểm bắt đầu hợp đồng so với thời điểm gần cuối hợp đồng vì số nợ của bạn đã giảm dần xuống. Bởi vì số tiền bảo hiểm giảm nên nó thường rẻ hơn so với bảo hiểm ngang giá.

-> Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn & tăng dần (Increasing term life insurance)

• Một số công ty bảo hiểm cung cấp lựa chọn được bảo vệ số tiền chi trả khỏi tác động của lạm phát, do đó, số tiền này sẽ không giảm giá trị theo thời gian. Mức tăng sẽ được quy định hằng năm hoặc tăng theo một chỉ số nào đó (ví dụ: chỉ số giá bán lẻ - RPI hoặc chỉ số giá tiêu dùng - CPI.)

• Khi số tiền bảo hiểm của bạn tăng lên, phí bảo hiểm của bạn thường cũng sẽ tăng lên, thường lên đến một mức tối đa được quy định.

• Một dạng khác của bảo hiểm tăng dần là các chế độ hợp đồng nâng cao của các công ty, với số tiền chi trả tăng dần theo giá trị tài khoản của bạn.

Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

• Ưu điểm: Đây có thể là loại bảo hiểm có giá hợp lý hơn vì bạn chỉ được bảo hiểm trong một khoảng thời gian cụ thể. Bạn có thể chọn bảo vệ khoản nợ bạn sắp trả hay một khoản cố định một lần, vì vậy việc này rất linh hoạt.

• Nhược điểm: Tương tự như các loại bảo hiểm nhân thọ khác, nếu bạn sống quá thời hạn hợp đồng, bạn sẽ không nhận lại được gì. Đây là dạng bảo hiểm trả ít - không hoàn tiền.

Bảo hiểm trọn đời (Whole life insurance)

Loại bảo hiểm này kéo dài suốt cuộc đời của bạn. Vì vậy, bất cứ khi nào bạn qua đời, miễn là bạn vẫn tiếp tục đóng phí bảo hiểm (hoặc tiền trong giá trị tài khoản đủ để trả phí rủi ro), công ty bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho bạn. Hiểu nôm na rằng, gần như 100% bạn sẽ được chi trả, chỉ trừ khi bạn đã "lỡ" sống quá lâu nên vượt thời hạn hợp đồng.

Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm của bạn thường được cố định suốt đời, hoặc cố định sau một thời gian rồi sau đó bạn được phép đóng phí linh hoạt. Nếu chúng liên quan đến đầu tư thì ngoài phí cố định cho hợp đồng, bạn cũng có thế đóng thêm để tham gia quỹ, đây là lựa chọn cá nhân của bạn.

Vì loại bảo hiểm này không bị giới hạn thời gian và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán tại bất kể thời điểm nào nên nó thường đắt hơn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

» XEM THÊM: Khi nào công ty bảo hiểm không chi trả

Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ trọn đời

• Ưu điểm: Khoản thanh toán được thực hiện khi một người đó qua đời và không bị giới hạn ở một khoảng thời gian cụ thể, do đó có thể hữu ích trong việc hỗ trợ chi phí tang lễ hoặc hóa đơn thuế thừa kế. Bạn có thể cảm thấy yên tâm rằng sẽ có khoản thanh toán bất kể chuyện gì xảy ra.

• Nhược điểm: Phí bảo hiểm có thể đắt khi so sánh với bảo hiểm có thời hạn.

Bảo hiểm nhân thọ chung (Joint life insurance)

Đây là trường hợp chính sách áp dụng cho hai người nhưng chỉ cần một đơn đăng ký và một người đóng phí bảo hiểm. Thông dụng nhất là các chính sách về người mất đầu tiên, có nghĩa là công ty sẽ thanh toán cho người sống còn lại nếu có một người phải đi trước.

Bảo hiểm này có thể hữu ích cho những người có mối quan hệ lâu dài muốn đảm bảo rằng đối tác của họ được hỗ trợ tài chính khi họ ra đi. Nó cũng có thể dành cho các đối tác kinh doanh mà khoản thanh toán có thể giúp hoạt động kinh doanh mà họ chia sẻ được tiếp tục.

Hợp đồng bảo hiểm về người mất thứ hai chi trả sau khi cả hai người mất. Điều này có thể hữu ích cho việc lập kế hoạch thuế thừa kế.

Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ chung

• Ưu điểm: Có thể rẻ hơn so với việc mua hai hợp đồng bảo hiểm riêng biệt nếu bạn là một cặp vợ chồng, đồng thời dễ dàng đăng ký và quản lý hơn vì sẽ có một đơn đăng ký và một khoản phí bảo hiểm hàng tháng phải trả.

• Nhược điểm: Nếu mối quan hệ kết thúc, nó có thể không quá dễ xử lý. Một số công ty bảo hiểm có thể đề nghị chia chính sách thành hai chính sách đọc lập, hoặc chuyển đổi thành chính sách một người. Điều này có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn và người còn lại có thể cần phải ký hợp đồng mới và chịu giá cao hơn vì lúc này họ đã lớn tuổi hơn rồi. Nếu không thỏa đáng, công ty bảo hiểm sẽ đề nghị hủy hợp đồng chung.

Bảo hiểm nhân thọ cho người trên 50 tuổi

Đây là loại hình bảo hiểm nhân thọ trọn đời dành cho người từ 50 tuổi trở lên. Bạn chọn một khoản phí bảo hiểm và những người thân yêu của bạn sẽ nhận được khoản thanh toán được đảm bảo khi bạn qua đời, miễn là bạn vẫn duy trì khoản thanh toán của mình. Loại bảo hiểm này có thể không cần khám sức khỏe để có thể mua loại bảo hiểm này.

Ưu và nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ trên 50 tuổi

• Ưu điểm: Bạn có thể sẽ không cần phải khám sức khỏe.

• Nhược điểm: Bạn có thể phải trả phí bảo hiểm khá nhiều nên bạn sống lâu. Thay vào đó, nếu bạn có sức khỏe tốt, bạn có thể chọn hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn để có phí rẻ hơn.

Loại bảo hiểm nhân thọ tốt nhất để mua cho hoàn cảnh của tôi là gì?

Bảo hiểm nhân thọ tốt nhất cho bạn tùy thuộc vào gia đình và tài chính của bạn cũng như số tiền bạn muốn chi trả. Tuổi tác, sức khỏe, lối sống và tổng số tiền bảo hiểm của bạn sẽ ảnh hưởng đến chi phí và số tiền bạn có thể chi trả cũng rất quan trọng.

Nếu bạn không chắc chắn loại nào phù hợp với mình, bạn có thể nói chuyện với nhà môi giới bảo hiểm hoặc cố vấn tài chính. Tracuubaohiem.info cũng đã phát triển máy tính bảo hiểm nhân thọ và nhiều công cụ khác nữa để bạn có thể tự lên kế hoạch tài chính cho mình. Tất cả đều miễn phí.

Tôi cần cân nhắc điều gì để lựa chọn bảo hiểm nhân thọ phù hợp?

Có một số điều bạn có thể muốn suy nghĩ khi quyết định loại bảo hiểm mình sẽ lựa chọn.

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hay trọn đời

Liệu có lúc nào đó các cam kết tài chính của bạn sẽ được giảm bớt? Đây có thể là khi con cái của bạn đã thành công, bắt đầu đi làm, hoặc bạn đã trả hết khoản thế chấp của mình. Hay là bạn sẵn sàng trả phí bảo hiểm cao hơn, vì mong muốn sẽ có khoản thanh toán bất cứ khi nào bạn qua đời để giúp trang trải chi phí tang lễ hoặc giải quyết hóa đơn thuế thừa kế?

Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn không phải là để bạn dự đoán tuổi thọ của mình. Mà nó là về thời gian mà các cam kết tài chính mà bạn muốn thực hiện sẽ phải kéo dài bao lâu và khi nào cần số tiền thanh toán đó.

» XEM THÊM: Quỹ tín thác bảo hiểm nhân thọ và thuế thừa kế hoạt động như thế nào

Chính sách cá nhân và chính sách chung

Nếu bạn là người kiếm tiền chính trong một mối quan hệ, bạn có thể quyết định chỉ cần một chính sách duy nhất là đủ, trong đó chỉ có bạn được bảo hiểm. Hãy xem xét tác động tài chính của việc mất đi người bạn đời của bạn, cho dù đó là tiền lương hay sự chăm sóc mà họ có thể cung cấp và liệu một chính sách chung có đáng giá hay không. Hoặc bạn có thể quyết định rằng hai chính sách riêng lẻ sẽ mang lại kết quả tốt hơn cho những người thụ hưởng của bạn. Việc nhận được báo giá của bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm chung sẽ giúp bạn thấy được sự khác biệt về chi phí.

» XEM THÊM: Có nhiều hơn một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có phải là một ý tưởng hay?

Ngang giá hay giảm dần

Hãy suy nghĩ về những gì bạn đang muốn trang trải. Ví dụ: nếu bạn muốn một khoản tiền cố định để giúp những người thân yêu của bạn duy trì mức sống và thanh toán các hóa đơn cũng như các chi phí và chi phí chung khác, bạn có thể xem xét mức bảo hiểm ngang giá.

Nếu lý do chính của bạn là để trang trải khoản thế chấp hoàn trả và bạn muốn trả ít hơn cho tiền bảo hiểm, hãy cân nhắc bảo hiểm giảm dần.

Tuổi tác, sức khỏe và lối sống của bạn

Bảo hiểm nhân thọ thường có giá cao hơn nếu bạn có sức khỏe kém hoặc có tiền sử bệnh tật. Phí bảo hiểm cũng cao hơn khi bạn lớn tuổi. Lối sống của bạn, chẳng hạn như nếu bạn có một công việc hoặc sở thích mạo hiểm, hút thuốc hoặc nghiện rượu nặng, cũng sẽ có tác động.

Nếu những vấn đề này ảnh hưởng đến bạn và bạn từ 50 tuổi trở lên, một lựa chọn khả thi cho bạn là bảo hiểm nhân thọ cho người trên 50 tuổi, thường không cần khám sức khỏe. Hãy biết là số tiền chi trả cho bảo hiểm nhân thọ trên 50 tuổi thường ít hơn so với bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn và rất có thể sẽ không đủ để cung cấp tài chính cho gia đình bạn.

Nguồn:

[1] Nerd Wallet - What Are the Different Types of Life Insurance?

Bài viết liên quan