Khi nào Bảo hiểm Nhân thọ không chi trả?

Khai báo AI:

Bài viết này hoàn toàn không sử dụng AI.

Hãy nhớ rằng...

Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể yên tâm khi biết rằng trong hầu hết các trường hợp, các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán khi chủ hợp đồng qua đời.

Tuy nhiên, việc tò mò về một tỷ lệ nhỏ các khiếu nại không thành công là điều tự nhiên. Suy cho cùng, mục đích chung của bảo hiểm nhân thọ là giúp bạn yên tâm rằng gia đình bạn sẽ nhận được một khoản tiền nếu bạn qua đời trong khi hợp đồng bảo hiểm của bạn vẫn còn hiệu lực.

Dưới đây là những điều bạn cần biết về các yêu cầu bồi thường không được thanh toán và những gì bạn có thể làm để giúp ngăn chặn các vấn đề xảy ra với chính sách của mình. [1]

Bảo hiểm nhân thọ có luôn chi trả không?

Bảo hiểm nhân thọ không phải lúc nào cũng chi trả, nhưng đối với phần lớn các yêu cầu bồi thường thì có. Theo Hiệp hội các công ty bảo hiểm Anh (ABI) và Nhóm phát triển rủi ro nhóm (GRiD) [2], tỷ lệ chấp nhận yêu cầu bồi thường suốt nhiều năm là 98%.

Đối với bảo hiểm nhân thọ trọn đời, trong đó bảo hiểm kéo dài suốt đời thay vì một khoảng thời gian nhất định, tỷ lệ thanh toán cao tới 99,99%.

Tuy nhiên, đây là bức tranh tổng thể của ngành. Các nhà cung cấp khác nhau sẽ có tỷ lệ bồi thường khác nhau, nhưng thường là trên 95%. Khi nhận được báo giá bảo hiểm nhân thọ, bạn thường có thể so sánh tỷ lệ yêu cầu bồi thường của từng nhà cung cấp nếu điều đó quan trọng với bạn.

Ở Việt Nam, các công ty bảo hiểm còn rất kém ý thức trong việc thông báo tỷ lệ claim thành công của công ty họ. Đây là điều mà tất cả chúng ta cần lên án.

Tỷ lệ chi trả bảo hiểm có phải là tất cả?

Việc xem xét số liệu thống kê về yêu cầu bồi thường có thể hữu ích, nhưng thường không có nhiều số liệu giữa các công ty bảo hiểm. Ngoài ra, hãy lưu ý rằng bạn không nhất thiết phải so sánh quá sát sao về con số, vì không phải tất cả các nhà cung cấp đều có cùng tiêu chí để từ chối yêu cầu bồi thường.

Rất dễ bị phân tâm bởi số liệu thống kê về yêu cầu bồi thường và các công ty bảo hiểm thường tận dụng mọi cơ hội để thúc đẩy tỷ lệ chi trả cao. Điều quan trọng là phải cân nhắc xem các tính năng bảo hiểm có phù hợp với bạn hay không và phí bảo hiểm nhân thọ bạn sẽ trả có phải chăng hay không.

Những lý do bảo hiểm nhân thọ có thể không thanh toán là gì?

Các công ty bảo hiểm nêu rõ lý do tại sao họ có thể không thanh toán trong quy tắc điều khoản của mình. Vì vậy trước khi lấy bìa ra, hãy dành thời gian đọc chúng.

Dưới đây là một số lý do phổ biến khiến yêu cầu bồi thường không được chấp nhận.

Bạn đã không trung thực khi mua bảo hiểm

Không trả lời chính xác các câu hỏi trong mẫu đơn, cung cấp thông tin sai lệch và che giấu bất kỳ điều gì mà công ty bảo hiểm cần biết là những lý do phổ biến khiến công ty bảo hiểm không thanh toán đầy đủ hoặc không thanh toán toàn bộ.

Khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ trả lời các câu hỏi về sức khỏe và lối sống của mình. Điều này bao gồm thông tin về bất kỳ tình trạng bệnh lý nào, nếu bạn hút thuốc, lượng rượu bạn uống cũng như chiều cao và cân nặng của bạn. Đọc kỹ các câu hỏi, bao gồm cả định nghĩa của chúng. Ví dụ: nếu bạn đã sử dụng thuốc lá hoặc chất thay thế nicotine như thuốc lá điện tử trong 12 tháng qua, thậm chí thỉnh thoảng, bạn thường sẽ bị coi là người hút thuốc.

Điều quan trọng là bạn phải cởi mở, trung thực và chính xác trong câu trả lời của mình để sau này không có gì bị phát hiện có thể khiến công ty bảo hiểm đặt câu hỏi về khoản thanh toán. Nếu bạn không chắc chắn về câu trả lời, hãy nói như vậy để công ty bảo hiểm có thể xem xét câu trả lời thay vì đoán mò.

Khi chính sách của bạn đã bắt đầu, bạn không cần phải cập nhật cho công ty bảo hiểm của mình về những thay đổi, như bỏ hút thuốc hoặc phát triển các vấn đề sức khỏe. Phí bảo hiểm của bạn dựa trên hoàn cảnh của bạn khi bạn đưa ra chính sách.

» XEM THÊM: Hút thuốc ảnh hưởng đến bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Nguyên nhân cái chết được loại trừ khỏi chính sách

Nếu bạn có các điều khoản loại trừ được ghi trong chính sách của mình thì việc đưa ra yêu cầu bồi thường đối với những gì không được bảo hiểm sẽ không dẫn đến khoản thanh toán.

Vì vậy, nếu các loại trừ chính sách của bạn bao gồm tử vong do một tình trạng cụ thể hoặc tai nạn khi thực hiện một hoạt động rủi ro, sẽ không có khoản thanh toán nào nếu đó là nguyên nhân tử vong.

Khi các công ty bảo hiểm đánh giá đơn đăng ký của bạn, họ sẽ xem xét thông tin sức khỏe của bạn và bất kỳ tình trạng nào bạn mắc phải, cùng với các yếu tố khác như công việc hoặc sở thích có tính rủi ro. Nếu rủi ro yêu cầu bồi thường tăng lên do bất kỳ vấn đề nào trong số này, thì điều đó có thể được ghi vào chính sách của bạn dưới dạng loại trừ.

Tổng quát hơn, các công ty bảo hiểm thường sẽ không thanh toán nếu chủ hợp đồng chết do:

• lạm dụng ma túy hoặc rượu

• hoạt động khủng bố hoặc chiến tranh

• hoạt động liều lĩnh hoặc sơ suất nghiêm trọng

• tự tử trong năm đầu tiên

Các loại trừ rất khác nhau tùy thuộc vào công ty bảo hiểm và cá nhân, vì vậy hãy kiểm tra quy tắc điều khoản trước khi đưa ra chính sách.

Bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán phí

Phần thỏa thuận của bạn, cũng như việc tiết lộ tất cả thông tin liên quan, là tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm đến hạn. Nếu bạn bỏ lỡ phí bảo hiểm và không thanh toán số tiền đến hạn trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 60 ngày, công ty bảo hiểm có thể hủy hợp đồng của bạn và có thể không thanh toán.

Nếu bạn được miễn phí bảo hiểm như một phần trong chính sách của mình và không thể trả phí bảo hiểm trong một thời gian sau khi xảy ra tai nạn hoặc vì bạn bị ốm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến khoản thanh toán. Điều này được cung cấp khi bạn cho công ty bảo hiểm của bạn biết và tuân thủ các điều khoản của quyền lợi đó.

Nếu bạn cho rằng mình sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán phí bảo hiểm bất cứ lúc nào, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn càng sớm càng tốt để bạn có thể đồng ý với một kế hoạch mới trước khi chính sách của bạn bị hủy bỏ.

Bạn gặp rủi ro trong thời gian chờ đợi

Một số bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt là bảo hiểm cho người trên 50 tuổi, có một khoảng thời gian ngắn sau ngày bắt đầu mà công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán nếu bạn mất. Khoảng thời gian đủ điều kiện này trước khi chính sách của bạn có hiệu lực có thể kéo dài từ 12 tháng đến 24 tháng. Đối với các bảo hiểm sức khỏe, thời gian chờ sẽ là 30 ngày.

Các hợp đồng bảo hiểm thường không thanh toán trong thời gian chờ đợi này, mặc dù vậy một số trường hợp tử vong do tai nạn có thể được công ty bảo hiểm thanh toán (gọi là bảo hiểm tạm thời) và mọi khoản phí bảo hiểm đã thanh toán sẽ được hoàn lại.

Sau thời gian chờ đợi, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ thanh toán nếu có ai đó tự tử. Nhưng điều này có thể phụ thuộc vào hoàn cảnh của người chết và nhà cung cấp.

Nếu bảo hiểm nhân thọ của bạn bao gồm khoản thanh toán sớm nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh giai đoạn cuối, bạn có thể không thể yêu cầu bồi thường cho vấn đề này trong thời gian chờ đợi. Ngoài ra cũng có tuổi thọ tối đa. Vì vậy, nếu chẩn đoán y tế là bạn dự kiến sẽ sống lâu hơn tuổi thọ tối đa của công ty bảo hiểm, thường là 12 tháng, thì sẽ không có khoản thanh toán sớm.

Bạn sống lâu hơn thời hạn bảo hiểm

Nếu bạn sống lâu hơn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn của mình, sẽ không có khoản thanh toán nào. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn kéo dài trong một khoảng thời gian cụ thể, chẳng hạn như 20 năm cho bảo hiểm tạm thời, hoặc tới 100 tuổi cho bảo hiểm trọn đời, mà bạn đồng ý khi đăng ký.

Sau thời gian đó, hợp đồng của bạn sẽ kết thúc và bạn sẽ không nhận lại được gì nếu vẫn còn sống và hoạt động. Vì vậy, mọi khiếu nại sau đó sẽ bị từ chối vì chính sách này sẽ không còn hiệu lực nữa.

Bảo hiểm nhân thọ mất bao lâu để thanh toán?

Có thể mất từ vài ngày đến vài tháng để hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thanh toán sau khi yêu cầu bồi thường hợp lệ. Hiện nay với hệ thống bồi thường online, khi khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ thì có thể nhận được tiền bồi thường trong vòng 1 ngày.

Khoảng thời gian tiền đến tay những người thụ hưởng của bạn, những người mà bạn để lại bất kỳ khoản thanh toán nào, tùy thuộc vào một số điều. Nếu chính sách không nằm trong quỹ tín thác, khoản thanh toán sẽ được tính là một phần tài sản của bạn khi bạn qua đời. Trước khi người thi hành có thể bắt đầu phân chia di sản, bao gồm cả số tiền bảo hiểm nhân thọ sau khi thanh toán bất kỳ khoản nợ nào, họ cần có giấy chứng thực di chúc (hoặc giấy xác nhận). Quá trình chứng thực di chúc có thể mất từ ​​tám tuần đến vài tháng.

Một số công ty bảo hiểm đề nghị thanh toán một phần trước đó và trong khi yêu cầu bồi thường đang được xử lý, để hỗ trợ chi phí tang lễ. Hãy kiểm tra quyền lợi này nếu nó quan trọng với bạn.

Nếu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được ủy thác, khoản thanh toán sẽ đến tay người thụ hưởng của bạn nhanh hơn vì nó sẽ không được tính là một phần tài sản của bạn.

» XEM THÊM: Làm thế nào để bạn đưa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vào quỹ tín thác?

Bạn có thể làm gì nếu yêu cầu bảo hiểm nhân thọ bị từ chối?

Nếu công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bồi thường hoặc đề nghị giảm khoản thanh toán, bạn có thể thực hiện một số bước nếu cảm thấy đó là một quyết định không công bằng hoặc sai lầm.

Đây là thứ tự tăng dần mà bạn có thể thực hiện nếu bạn không hài lòng với cách công ty bảo hiểm giải quyết yêu cầu bồi thường:

• Nói chuyện với công ty bảo hiểm. Điều này có thể giúp giải thích hoặc giải quyết vấn đề với nhiều thông tin hơn.

• Hãy khiếu nại chính thức với công ty bảo hiểm nếu tình hình vẫn không được giải quyết và bạn không hài lòng với quyết định đó. Công ty bảo hiểm sẽ giải thích cách thực hiện việc này và phải phản hồi trong vòng tám tuần.

• Khiếu nại với Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (thuộc Bộ Tài Chính) nếu bạn không hài lòng với phản hồi của công ty bảo hiểm đối với khiếu nại chính thức hoặc nếu bạn không nhận được phản hồi nào trong hơn tám tuần. Email: duongdaynongbaohiem@mof.gov.vn, Hotline: 024.22208018

Cố gắng đừng để vì một số ít yêu cầu bồi thường bị từ chối khiến bạn không thể sử dụng biện pháp bảo vệ mà bạn có thể cần cho gia đình mình. Điều đáng biết là, theo Cục Quản lý giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), trong năm 2022 tổng số tiền chi trả ước tính đạt 40.600 tỷ đồng tiền yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhân thọ để hỗ trợ các gia đình tang quyến [3]. Cũng nên nhớ rằng lợi ích tốt nhất của công ty bảo hiểm là duy trì tỷ lệ thanh toán phần trăm cao.

Nguồn:

[1] Nerd Wallet - When Doesn’t Life Insurance Pay Out?

[2] ABI - Protection insurers pay out £6.85 billion to support individuals and families

[3] Bộ Tài Chính - Chi trả quyền lợi bảo hiểm tính năm 2022 ước đạt 64.018 tỷ đồng tăng hơn 23%

Bài viết liên quan